Od czego zacząć?
Zawarcie umowy na życie nie zawsze jest sprawnym procesem. Pierwszym etapem po decyzji o kupnie ubezpieczenia jest wybranie doradcy, który pomoże w skonstruowaniu ubezpieczenia dopasowanego do twoich potrzeb, a w przyszłości będzie pierwszym kontaktem w razie konieczności wypłaty świadczeń.
Oferta ubezpieczenia na życie przygotowywana jest na podstawie kilku podstawowych danych: wieku, płci i wykonywanego zawodu. Ten ostatni jest bardzo istotny z punktu widzenia ubezpieczyciela, ponieważ ma znaczny wpływ na to jak ryzykowne jest życie codzienne danej osoby. Zawody dzielą się na kilka grup, w zależności od konieczności i typu pracy fizycznej, konieczności używania narzędzi i maszyn oraz czynników związanych z wysokim ryzykiem takimi jak przebywanie na wysokościach czy w podziemiach. Po wprowadzeniu tych informacji oraz wybraniu interesujących Cię elementów z oferty życiowej danego towarzystwa, propozycja ubezpieczenia jest gotowa. Agent pomoże tak dostosować elementy umowy, by składka była na zadowalającym poziomie.
Od oferty do polisy
Po zaakceptowaniu oferty w celu zawarcia polisy ubezpieczyciel będzie wymagać podania kolejnych informacji. Poza danymi osobowymi pojawią się pytania o historię medyczną, nawyki związane z piciem alkoholu, wcześniejsze odrzucenie wniosku o ubezpieczenie czy pojawianie się nowotworów w bliskiej rodzinie. Po przeanalizowaniu odpowiedzi ubezpieczyciel może poprosić o dostarczenie dokumentacji medycznej lub zlecić wykonanie dodatkowych badań (na koszt ubezpieczyciela). Czasem dopiero po paru tygodniach zostaje podjęta decyzja czy oferta w wybranym kształcie może zostać zawarta.
Osoby zdrowe łatwo i szybko otrzymają polisę, dlatego też decyzji o zawarciu ubezpieczenia na życie nie warto odkładać. Po wystąpieniu różnych schorzeń ubezpieczyciele nie tylko będą mniej chętni, by zawrzeć umowę ochrony ubezpieczeniowej, bo nawet gdy wyrażą na to zgodę, to schorzenia już znane i ich konsekwencje zostaną wyłączone z zakresu ochrony. W praktyce to, co budzi największe obawy i popycha do zawarcia ubezpieczenia, często nie może zostać nim objęte. Przykładowo, gdy wyniki medyczne ujawniają podwyższony cukier lub ciśnienie, ubezpieczyciel może postanowić wyłączyć pewną grupę chorób z ochrony, mimo że to o nich myśli osoba, która chce się ubezpieczyć. Co więcej, zgłoszenie różnych wcześniejszych problemów zdrowotnych może wiązać się z podwyższeniem składki, ponieważ ubezpieczyciel oceni, że ryzyko poważnego zachorowania w przyszłości jest większe niż standardowo. Każdy przypadek jest oceniany indywidualnie.
Ankietę należy więc wypełnić zgodnie z prawdą, odpowiadając na pytania precyzyjnie, po dokładnym ich przeczytaniu ich pełnej treści. Pamiętać należy, że zatajenie informacji, o którą ubezpieczyciel pyta w ankiecie medycznej może wiązać się z odmową wypłaty świadczenia. By móc wywiązać się z umowy, ubezpieczyciele wymagają również udzielenia dostępu do historii medycznej i w związku z tym są w stanie zweryfikować różne informacje. Fakt, że nie robią tego na etapie zawierania umowy nie znaczy, że nie dotrą do zatajonej informacji później, zwłaszcza że to podczas oceny wniosków o wypłatę ubezpieczyciele przyglądają się szczegółowo dokumentom medycznym.
Odrzucony wniosek?
Co jeśli ubezpieczyciel odrzucił wniosek o ubezpieczenie? Wciąż można spróbować zawrzeć umowę w innym towarzystwie! Różni ubezpieczyciele mają różne standardy i odmowa w jednej firmie nie oznacza, że inna nie będzie skłonna udzielić ochrony, albo że za jakiś czas ten sam ubezpieczyciel nie zmieni swojej decyzji. Staranie się o polisę drugi raz u tego samego ubezpieczyciele najczęściej oznacza, że trzeba odczekać kilka miesięcy. Warto też na powtórne złożenie wniosku wybrać moment, gdy wiadomo, że pewne wyniki medyczne, które były dyskwalifikujące wcześniej, teraz się polepszyły lub też po otrzymaniu korzystnej opinii lekarskiej. Przez cały proces konstruowania ubezpieczenia i składania wniosku najlepiej przeprowadzi Cię zaufany pośrednik.
Zakup ubezpieczenia na życie może i jest skomplikowanym procesem, ale my poprowadzimy Cię za rękę!