Jak działają grupówki?
Każdy powinien mieć ubezpieczenie na życie na wypadek nagłych wypadków czy choroby. Niektóre osoby mają wybór w jakiej formie chcą zostać objęte ochroną – dołączając do ubezpieczenia grupowego w pracy lub kupując indywidualną polisę na życie. Która opcja jest lepsza?
Co do zasady głównymi zaletami grupówek są cena oraz ułatwiona procedura przystąpienia do ubezpieczenia. Specyfika ubezpieczeń w miejscu pracy oznacza, że ubezpieczyciele są skłonni oferować niższe ceny pakietów, ponieważ jednocześnie obejmuje ochroną całą grupę osób aktywnie pracujących – czyli poniżej 65 roku życia i o stanie zdrowia pozwalającym na pracę zawodową. Ceny grupówek za osobę na miesiąc wynoszą często po kilkadziesiąt złotych, a co więcej, typowym rozwiązaniem jest współfinansowanie lub kompletne finansowanie ich przez pracodawcę jako formy benefitu pracowniczego.
Drugą istotną zaletą grupówek jest brak ankiet medycznych. Podczas gdy w ubezpieczeniach indywidualnych prowadzona jest ocena ryzyka i oznacza to, że dla osoby z podwyższonym ryzykiem poważnego zachorowania, w ubezpieczeniach grupowych przystąpienie jest znacznie łatwiejsze. Podstawą do odmowy ubezpieczenia indywidualnego mogą być przebyte wcześniej choroby, a także znaczna nadwaga czy depresja. Te same osoby, których ubezpieczyciele nie przyjęli do ubezpieczenia indywidualnego, mogą dołączyć do grupówki bez żadnych przeszkód i żadnych pytań o historię medyczną. Nie oznacza to jednak gwarancji wypłaty za wcześniej zdiagnozowane schorzenia, tak samo jak w indywidualnej polisie.
Najczęściej w ubezpieczeniu grupowym funkcjonuje wynegocjowany pakiet świadczeń, czasem z możliwością wyboru nieco niższych lub wyższych sum ubezpieczenia. Ponadto wielu ubezpieczycieli daje możliwość rozszerzania zakresu przez indywidualnych uczestników grupówki. Oferują oni na przykład specjalne pakiety dla sportowców, zestawy dodatkowych świadczeń dla dzieci lub rodziców ubezpieczonego czy rozszerzenia dotyczące nowotworów. Takie dodatkowe pakiety mogą być korzystnym rozwiązaniem dla osób, których potrzeby są odmienne od większości grupy, na przykład dla młodszych osób z małymi dziećmi pracujących w firmie o wysokiej średniej wieku. W takiej sytuacji nie opłaca się włączać dla całej firmy świadczeń związanych z opieką nad dziećmi, ale jednostki, które ich potrzebują, mogą rozszerzyć o nie swoją ochronę. Bywa jednak, że jest to opcja mało korzystna cenowo.
Zalety indywidualnego ubezpieczenia na życie
Największą i najbardziej oczywistą zaletą indywidualnego ubezpieczenia na życie jest całkowite dopasowanie polisy do swoich potrzeb. Nie trzeba więc liczyć się z odmienną sytuacją większości ani oczekiwaniami kilku decyzyjnych osób, a w polisie znajdzie się dokładnie to, co wybierze ubezpieczający. Podczas gdy ubezpieczenia grupowe opierają się na z góry ustalonych rozwiązaniach pakietowych, w ubezpieczeniu indywidualnym można w elastyczny sposób zmieniać i dobierać elementy, także takie, które w ogóle nie występują w ofertach grupowych dla firm. Przede wszystkim sumy ubezpieczenia mogą być dużo wyższe: obecnie w grupówkach suma ubezpieczenia za śmierć na ogół mieści się w przedziale 60-90 tysięcy zł, a w indywidualnym ubezpieczeniu mogą wynosić nawet kilka milionów. Jedynym ograniczeniem jest to, jaką składkę ubezpieczony jest skłonny zapłacić i czy jego stan zdrowia jest wystarczająco dobry. Nie bez przyczyny mówi się że ubezpieczenie na życie kupuje się zdrowiem, bo często bywa, że żaden ubezpieczyciel nie jest zainteresowany zawarciem umowy z osobą chorą, niezależnie od składki.
W ubezpieczeniach indywidualnych występuje także szereg dodatków, na ogół niespotykanych w grupówkach lub uwzględnianych w nich w okrojonym zakresie. Jest to na przykład opłacenie leczenia za granicą, refundacja pełnych kosztów leczenia prywatnego bądź rehabilitacji czy opcja zawieszenia płatności składek przy utrzymaniu pełnej ochrony.
Istotną zaletą jest również możliwość dołączenia do ubezpieczenia indywidualnego innych osób jako współubezpieczonych. Grupówki czasami dają taką możliwość małżonkom/partnerom oraz dzieciom ubezpieczonych, a ubezpieczenia indywidualne nie stawiają ograniczeń ze względu na stopień pokrewieństwa. Do polisy można więc dołączyć również rodziców, rodzeństwo czy partnerów dzieci (czyli z formalnego punktu widzenia osoby obce) i dla każdej osoby indywidualnie wybrać inny zakres ubezpieczenia.
Ostatnią z ważnych różnic pomiędzy ubezpieczeniem indywidualnym, a grupowym jest termin ważności polis. Z polisy grupowej można korzystać jako pracownik firmy, która zawarła umowę, a po odejściu z pracy, niezależnie od przyczyny, skorzystać można z opcji indywidualnej kontynuacji. Często jednak warunki kontynuacji są gorsze niż te w grupówce – ograniczany jest zakres, sumy ubezpieczenia pomniejszane, a im dłużej trwa kontynuacja, tym mniej świadczeń zapewnia. Gdy zdarza się, że ktoś odchodzi z firmy ze względu na poważną chorobę lub niezdolność do pracy, zostaje wypłacone odpowiednie świadczenie, jednak później ta osoba jest zdana na okrojone, niemożliwe do negocjowania warunki indywidualnej kontynuacji. Polisa indywidualna zaś, chociaż jej poszczególne elementy też mogą wygasać z czasem, będzie w dalszym ciągu służyć, nawet po dokonaniu dużej wypłaty z tytułu choroby czy niezdolności do pracy.
Lepsze ubezpieczenie indywidualne czy grupówka?
Wybór pomiędzy ofertą ubezpieczenia grupowego, a polisą indywidualną zależy od różnych czynników, między innymi oczekiwań danej osoby, środków możliwych do wydania na ubezpieczenie czy podejścia do ubezpieczenia osób decyzyjnych w firmie. Niezależnie jednak od tego wszystkiego, warto wiedzieć (szczególnie gdy to pracodawca ma finansować polisę w pracy), że nie istnieje ograniczenie zakazujące jednoczesnego uczestnictwa w grupówce i posiadania polisy indywidualnej.