Ubezpieczenia mogą wydawać się trudne i skomplikowane, ale wszystko sprowadza się do trzech podstawowych kroków. Na czym tak naprawdę polega wybór ubezpieczenia, które będzie spełniać Twoje potrzeby i zapełni ci pełną ochronę?
identyfikacja ryzyka
Identyfikacja ryzyka jest niezbędna, by ubezpieczenie faktycznie zadziałało, gdy będzie potrzebne, a nie było jedynie papierem wymaganym przez jakąś instytucję. Warto więc zacząć od pytania: przed czym ubezpieczenie ma chronić? Co może pójść nie tak?
Nie zawsze działanie ubezpieczeń jest oczywiste: w praktyce ochrona nigdy nie obejmuje wszystkich możliwych zdarzeń, by nie obciążać niepotrzebnymi kosztami osób narażonych na mniejsze ryzyko. W każdym typie ubezpieczenia kluczowe jest określenie oczekiwań i rozpoznanie szczególnych okoliczności danej sytuacji. Pomóc w tym może broker.
Przykładowo, przy ubezpieczeniu działalności zawodowej ogólnym celem jest zabezpieczenie się przed konsekwencjami możliwych szkód wyrządzonych klientom. Jednak innego zabezpieczenia będzie potrzebować salon kosmetyczny, a innego biuro rachunkowe – w salonie kosmetycznym konieczne może się okazać pokrycie szkód wyrządzonych przy użyciu lasera – co zazwyczaj jest wyłączone przez warunki ogólne – tymczasem księgowi będą chcieli zabezpieczyć się przed wprowadzeniem w błąd klientów, co może skutkować nałożeniem na nich kary – oba przypadki to błąd w wykonywaniu pracy, ale polisy będą zupełnie inne.
Priorytety będą różnić się między sobą nawet przy ubezpieczaniu różnych rodzajów nieruchomości. Gdy chce się objąć ochroną mieszkanie w budynku wielorodzinnym szczególnie ważne będzie uwzględnienie ryzyka zalania oraz OC w życiu prywatnym. Gdy zaś chcemy ubezpieczyć drewniany domek letniskowy większą uwagę zwrócimy na ryzyko pożaru. Wiele elementów ubezpieczenia wciąż będzie wspólnych, ale to szczegóły mogą zadecydować czy ostatecznie polisa spełni swoją funkcję. Dlatego też odpowiednia identyfikacja ryzyka jest kluczowa dla zawarcia dobrego ubezpieczenia.
dopasowanie rozwiązań ubezpieczycieli
Gdy wiemy już jaki jest cel ubezpieczenia, czas zbudować ofertę z dostępnych na rynku elementów – każdy ubezpieczyciel oferuje tylko pewną gamę rozwiązań dla wybranych grup ryzyk. Czasem też pewne dodatki wiążą się z koniecznością spełnienia dodatkowych warunków lub/i podwyższeniem składki. Przykładowo, przy wysokiej sumie na kradzież, ubezpieczyciel może wymagać zastosowania zabezpieczeń przeciwwłamaniowych na wyznaczonym poziomie.
Zadaniem pośrednika – brokera lub multiagenta – jest przełożenie Twoich oczekiwań na język ubezpieczycieli, a następnie znalezienie takich towarzystw, które będą chciały udzielić odpowiedniej ochrony. Czasami jest to proste – niemal każdy z ogólnie znanych ubezpieczycieli ubezpieczy samochód osobowy, ale co jeśli chodzi o OC specjalistycznej cysterny? Wielu ubezpieczycieli przygotuje OC ogólne firmy, ale już tylko kilku będzie zainteresowanych udzieleniem ochrony zarządowi banku spółdzielczego.
Pomiędzy rozwiązaniami proponowanymi przez poszczególnych ubezpieczycieli najprawdopodobniej pojawią się różnice, mniejsze lub większe w zależności od poziomu specjalizacji oferty. Propozycje mogą po pierwsze różnić się zakresem – w ubezpieczeniu turystycznym na przykład włączeniem ryzyka związanego z uprawianiem sportów ekstremalnych podczas podróży – a po drugie ogólnymi definicjami w warunkach ubezpieczenia, czyli w tym przypadku określeniem jakie dyscypliny uznaje się za sporty ekstremalne.
Dobry pośrednik upewni się, że wszystkie te elementy są dopasowane do twoich potrzeb. Dodatkowo broker ma możliwość negocjowania zarówno zapisów na polisie, co czasami nawet zmienia ogólne warunki ubezpieczenia, jak i składki.
porównanie i rekomendacja
Przygotowywane przez brokera porównanie ofert to nie wyłącznie proste zestawienie cen, ale też analiza zwartości propozycji ubezpieczycieli. Broker powinien zwrócić uwagę na wysokości sum ubezpieczenia, zawarte klauzule i ich faktyczny zakres. W porównaniu znajdują się też informacje na temat podlimitów, udziałów własnych i franszyz, a także wyróżnione są wszystkie szczególne potrzeby, które wynikają z analizy ryzyka.
Wraz z zestawieniem ofert otrzymasz od brokera rekomendację z uzasadnieniem. Zostanie w nim zwrócona uwaga na najważniejsze różnice pomiędzy ofertami i jak wpływają one na jakość oferty – nierzadko są to elementy nieoczywiste dla osób bez specjalistycznej wiedzy z zakresu ubezpieczeń. Ostateczna decyzja jednak zawsze należy do Ciebie i mając obraz otrzymanych ofert, możesz podjąć świadomy wybór w kwestii ubezpieczenia.
co po zawarciu polisy?
Po wyborze najkorzystniejszej oferty i zawarciu umowy z ubezpieczycielem pośrednik jest pierwszym kontaktem we wszystkich sprawach dotyczących ubezpieczenia. Masz wątpliwości co do jego działania? Chcesz rozszerzyć zakres ochrony? A może przytrafiła ci się szkoda i potrzebujesz pomocy w zgłoszeniu jej lub napisaniu reklamacji do ubezpieczyciela? W każdym przypadku możesz zwrócić się do nas. A jeśli nie będzie takiej konieczności, to przed końcem okresu ubezpieczenia my odezwiemy się do Ciebie, aby powtórzyć cały proces od kroku pierwszego i odnowić polisę.