Kim jest broker?
W świecie finansów broker może pełnić różne funkcje i zajmować się różnymi rzeczami, ale ogólnie rzecz biorąc jest pośrednikiem działającym na cudzy rachunek. W kontekście ubezpieczeń mamy do czynienia z brokerami ubezpieczeniowymi, którzy dzięki pełnomocnictwu reprezentują swoich klientów oraz ich interesy przed towarzystwami ubezpieczeniowymi.
Do zadań brokera ubezpieczeniowego należy doradzanie w zakresie wyboru ubezpieczeń. Można tu wyszczególnić następujące czynności:
- Identyfikacja i ocena potencjalnego ryzyka
- Przygotowanie projektu ubezpieczenia
- Zebranie ofert od wybranych towarzystw ubezpieczeniowych
- Negocjowanie zakresu i ceny oferty
- Analiza ofert i przygotowanie rekomendacji
- Pomoc w likwidacji szkód i otrzymaniu odszkodowania
Działalność brokerów ubezpieczeniowych podlega kontroli Komisji Nadzoru Finansowego. By wykonywać swój zawód, broker musi najpierw przejść państwowy egzamin i uzyskać zgodę na prowadzenie pośrednictwa. W Polsce uprawienia brokerskie ma blisko 1500 osób i z roku na rok liczba ta nieznacznie się zwiększa. Broker podlega obowiązkowemu ubezpieczeniu odpowiedzialności cywilnej, by uchronić osoby korzystające z jego usług przed skutkami ewentualnych błędów. Minimalna wymagana prawem suma takiego ubezpieczenia wynosi 1 500 000 euro.
Wynagrodzenie brokera może być wypłacane w oparciu o kilka różnych modeli. W Polsce standardem jest pobieranie od ubezpieczycieli kurtażu, który stanowi prowizję od składki popłaconej przez klienta. By zapobiec faworyzowaniu agentów ubezpieczeniowych, mających często status wyłącznych przedstawicieli jednego ubezpieczyciela, ubezpieczyciele mają prawny obowiązek przedstawienia brokerowi takich samych ofert (w sytuacji gdy jednocześnie dla jednego klienta pracuje agent i broker).
Czym różni się praca brokera od agenta?
Zarówno broker, jak i agent są pośrednikami ubezpieczeniowymi, a ich działalność regulowana jest ustawą o działalności ubezpieczeniowej. O ile agent jest związany umową z konkretnym towarzystwem ubezpieczeniowym — lub kilkoma, w przypadku multiagentów — to broker jest pośrednikiem reprezentującym klienta i jego interesy. Broker występuje wobec firm ubezpieczeniowych w imieniu klienta na podstawie umowy, która musi być potwierdzone pisemnym pełnomocnictwem.
Korzyści ze współpracy
Broker musi mieć szeroką wiedzę ekonomiczną, prawną oraz dobrą znajomość rynku ubezpieczeń. Główną przewagą brokera jest umiejętność identyfikowania nieoczywistych ryzyk występujących w stosunkach między kontrahentami, pracownikami i pracodawcami, podczas wykonywania zleceń obarczonych wysokim ryzykiem czy też dla specyficznych rodzajów działalności.
Broker nie tylko ma dostęp do produktów różnych firm, ale także jest architektem szczególnych rozwiązań projektowanych dla klienta. Broker posiada narzędzia, by porównać rozwiązania oferowane przez różnych ubezpieczycieli, które pozwalają dobrać najlepiej dopasowane do potrzeb klienta rozwiązanie ubezpieczeniowe.
Broker jest także uprawniony do prowadzenia negocjacji w imieniu klienta. Nie chodzi tu jedynie o cenę ubezpieczenia, ale także o włączenie odpowiednich, odbiegających od standardu zapisów, tak by ubezpieczenie spełniało indywidualne oczekiwania i nie zawiodło w sytuacji kryzysowej. Dzięki ocenie profesjonalisty, możliwe jest uzyskanie ochrony szytej na miarę.
Zadania powierzone brokerowi zwykle realizują się w postaci zestawienia zebranych ofert z rekomendacją najkorzystniejszego rozwiązania, które wskazuje na jego walory i ewentualne braki. Jednak współpraca nie kończy się wraz z wybraniem umowy i wystawieniem polisy — w dalszej kolejności broker czuwa nad prawidłowym przebiegiem współpracy.